édition spéciale investissements 💸
temps de lecture : 10 min
Hello 👋
Bienvenue dans cette nouvelle édition de Flow Letter 💌
Si tu nous rejoins en cours de route, je m'appelle Romy, je suis entrepreneuse nomade.
Je te partage ici mon exploration personnelle et professionnelle pour trouver et garder l’équilibre dans ma vie.
Je te raconte comment je construis mon business au service du mode de vie qui me rend heureuse, ou comment j’essaye de suivre mon propre flow au quotidien.
Un shot d’énergie et de curiosité au format pause-café ☕️
Au programme de ce #33:
La 2/3 d’une série spéciale finances.
Et si tu te demandes le lien avec l’équilibre de vie je te renvoie vers l’édition précédente 😉
💸 Investir en auto-entreprise ou à partir de ses revenus personnels
Définir son budget et sa capacité d’investissement
Dans quoi peut-on investir ?
💸 Investir à partir de ses revenus
Tout d’abord, il faut savoir que :
les entreprises individuelles ( micro-entreprise, EIRL) sont soumises à l’IR (impôt sur le revenu) quoi que le dirigeant d’EIRL peut, sous certaines conditions, opter pour l’IS (impôt sur les sociétés).
la SASU est soumise par défaut à L’IS (puis à l’IR au moment du versement de salaire).
l’EURL est soumise par défaut à l’IR mais peut opter pour le régime à l’IS (attention, choix irréversible).
Pourquoi je te dis ça ?
Parce que ça change tout en termes d’investissement :
Dans le cas où tu serais imposé à l’IS … il est intéressant d’investir une partie de ta trésorerie sur les bénéfices de ta société, pour réduire la tranche imposable 😉
Dans cette première partie, je t’explique comment investir tes revenus en règle générale, depuis ton compte personnel :
Soit dans le cas d’une micro-entreprise/EIRL à l’IR, ou bien depuis tes revenus personnel dans le cas d’une société unipersonnelle.
Je te partage dans une prochaine édition comment investir ta tréso (avant IS) en SASU et EURL.
note : Je ne vais pas te parler d’investissements dans le cas de sociétés à plusieurs associés.
Simplement parce qu’investir à plusieurs c’est plus compliqué : ça demande de s’accorder sur les choix de placements, en fonction des affinités marchés, de la propension au risque, de la situation de chacun … bref, c’est intéressant mais je ne m’embarque pas là-dedans 😉
Ceci dit, si tu es dirigeant d’entreprise tu peux aussi lire cette édition pour comprendre comment investir une part des revenus que tu te verses, à titre personnel donc.
C’est parti👇
Avant de rentrer en détail dans la partie investissement, voici 3 conseils de base :
1. Avoir un compte bancaire dédié à ton activité professionnelle
La Loi Pacte dit que tu n’es pas obligé si ton CA en micro-entreprise sur les deux dernières années est inférieur à 10K euros. Mais c’est quand même très intéressant notamment pour gérer ton budget.
2. Suivre tes facturations clients
Tu peux le faire avec un bon vieux excel et en réalisant toi-même tes devis et factures clients mais le plus simple est quand même de passer par un outil de facturation.
3. Anticiper tes charges et impôts :
Opter pour le prélèvement à la source et le règlement de l’Urssaf mensuellement te permet d’éviter de te retrouver à la fin de l’année avec une somme à sortir que tu auras potentiellement déjà dépensée.
Maintenant, passons à la partie investissements :
Comment définir ton budget et ta capacité d’investissement :
Avant toutes choses, petit “disclaimer” : je n’ai pas la science infuse et certainement pas des années de recul sur ma stratégie d’épargne ou d’investissement.
Ce que je te partage ici est le résultat de mes recherches et les bonnes pratiques que j’applique dans ma stratégie personnelle 😉
1. Définir son matelas de sécurité
Il s’agit de ton besoin en liquidité, ton parachute en cas d’imprévus : très important surtout quand on considère des revenus potentiellement instables comme en freelance.
Ce que j’ai fait personnellement c’est calculer combien d’agent il me fallait pour vivre 6 mois sans revenus (en cas de cessation d’activité).
J’ai tout placé sur mon Livret A, facilement accessible avec le meilleur rapport risque/risque (parce qu’on se le dise, ça rapporte peanut).
Mais pour les plus joueurs (sans prendre trop de risque) il existe d’autres “livrets” plutôt sécurisés avec un rendement supérieur.
Un matelas de sécurité c’est très personnel.
Mon objectif à moi est de compenser un manque de revenu, mais ça peut aussi très bien être anticiper une naissance, un mariage … ou un divorce, un achat immobilier, l’école de commerce de ta fille ou devoir payer une rançon à 50K à des vilains méchants (on sait jamais).
Mais bref, à priori le reste est la somme que tu dois pouvoir épargner : c’est un capital de départ qui sera en théorie alimenté par des revenus récurrents.
On pourra ensuite envisager une répartition de tes revenus sous le format :
charges fixes
charges variables
placements financiers
marge d’erreur (genre les boulettes de l’Urssaf).
Mais donc pour savoir combien tu peux placer sur tes différents produits financiers, il faut commencer par bien tenir son budget 👇
2. Tenir un budget et épargner
Bon là, pas de secret : anticiper ses charges fixes et variables, ses dépenses mensuelles et les économies potentielles, c’est la base d’un investissement sain et durable.
Cette édition de Snowball te guide pas à pas sur le construction de ton budget.
Tu peux aussi utiliser des applications comme Bankin ou Linxo pour mieux comprendre et gérer tes finances. (Je ne les ai pas testées mais la promesse est sympa).
Mon petit “hack” budgétaire c’est d’avoir plusieurs comptes bancaires et en attribuer un à chacun de mes objectifs.
un compte pro chez Shine, pour mes revenus et charges professionnelles (en free-lance)
un compte perso pour mes dépenses du quotidien, chez Révolut pour éviter les frais à l’étranger et suivre facilement mes dépenses.
un compte Boursorama pour mes investissements en bourse et objectifs d’investissement long-termes.
un compte N26 pour financer mes investissements à risque comme les cryptos et autres tokens. (enfin en ce moment je finance rien du tout 😬)
Côté épargne, cette newsletter regroupe les meilleurs conseils de la communauté Snowball pour économiser chaque mois (merci les gars !)
Il y a aussi pas mal d’applications comme Plum ou encore Yeeld qui t’aident à épargner en mettant un peu de côté à chaque petite transaction du quotidien par exemple (un lydia, une baguette à la boulangerie arrondie …)
3. Investir ce qu’on a (PAS) mis de côté
Je t’en ai parlé dans l’édition précédente mais la clef d’une bonne stratégie d’investissements c’est la régularité (notamment grâce aux intérêts composés).
La meilleure méthode que j’avais trouvée pour investir régulièrement était de mettre en place une stratégie de DCA :
Extrait de Snowball : une stratégie de DCA signifie que vous achetez le même montant d'un produit à intervalles réguliers. Par exemple 100$ d'actions Apple tous les mois ou bien 1000 $ de Bitcoin tous les 3 mois. Cette stratégie permet de lisser les risques sur de longues périodes et donc d'éviter d'acheter trop haut car vous achèterez parfois haut, parfois bas, parfois moyen, selon les caprices des marchés.
Et c’est aussi un super moyen d’être régulier.
Sauf que dans la réalité, on n’a pas toujours la même somme à investir, voir pas assez du tout.
Bon déjà, sache que tu n’as pas besoin d’investir ni de grosses sommes, ni la même somme chaque mois.
Tu peux juste appliquer tes choix de répartition de tes investissements (en %) au budget que tu as de disponible chaque mois pour investir.
Mais ma part quand j’ai commencé à investir, après avoir mis de côté mon matelas de sécurité, j’ai fait une estimation de mon budget mensuel :
revenus - charges fixes et variables = 0
il ne me restait rien.
Ce que j’ai alors décidé de faire, c’est de partir d’un capital de départ et d’en faire des mensualités.
En gros, tu pars du total placé sur ton livret A (ou pire qui dort sur ton compte-courant depuis des années 🙄), tu soustrais ton besoin en liquidités/ton matelas, et ça te donne ton capital d’investissement.
Ensuite tu divises cette somme en 12 ou 24 mois (selon le temps que tu considère nécessaire pour augmenter tes revenus et disposer d’une capacité d’épargne régulière) et ça te donne un budget d’investissement mensuel.
Dans quoi peut-on investir ?
Bon, je te préviens, la liste est longue :
Si ce n’est pas déjà fait, rendez-vous ici pour définir la stratégie d’investissement qui te correspond.
Si tu as plus ou moins mon âge (28 ans 🎂) il est probable que tes objectifs d’investissement soient à moyen/long-terme, et avec une propension au risque de moyennement faible à moyennement élevée.
Tu pourrais par exemple répartir ton budget de la façon suivante :
60 % en bourse avec l’achat d’ETF (moins risqué que le stock-picking on en parle après) via un PEA.
20% sur de l’immobilier (papier/ SCPI ou pierre …)
20% en cryptomonnaies (quoi que là c’est peut-être pas le meilleur moment)
Alors je vais essayer de te présenter les meilleurs choix (selon moi) d’investissements moyen-long terme, et les classer en partant du moins au plus risqué.
0. Livret A (le minimum)
Le livret A est un produit d’épargne réglementé par l’État, qui décide de son fonctionnement, de son taux, de son plafond etc.
Les intérêts sont exonérés d’impôt sur le revenu et de prélèvements sociaux
Il a été crée pour compenser l’inflation : son taux est fixé à 1 % depuis le 1er février 2022, et devrait être revalorisé à 2 % dès le 1er août 2022.
conclusion : c’est mieux que de lasser dormir l’argent sur ton compte-courant mais ce n’est clairement pas le meilleur investissement.
1. Le PER (plan épargne retraite)
Très peu risqué, donc intéressant pour sécuriser une épargne retraite mais les intérêts sont faibles (compris entre 0,90 et 2% par an).
En revanche, ce que j’ai compris de mes recherches c’est que les investissements PER sont déductibles de l’assiette fiscale (ce qui fait baisser le revenu imposable).
Ça peut donc être assez intéressant pour les types d’entreprise qui payent beaucoup d’impôt, pas forcément la priorité des micro-entrepreneurs.
2. L’Art
Tout est bien expliqué dans cette édition de Snowball mais en 3 points :
rentabilité : l’art est un marché rentable sur les années (à priori pas loin des taux de la Bourse)
risque : l’art est un marché qui a bien résisté aux crises, il est particulièrement peu corrélés aux fluctuations des marchés financiers.
liquidité : c’est un marché peu liquide donc il faut pouvoir bloquer des sommes d’argents sur de longues périodes.
3. L’Immobilier
Idem, merci Snowball, tout est ici 😉
Bon et s’il y a des nomades ici qui se disent “t’es mignonne Roro mais je gère pas un appart depuis le Mexique moi!” :
👉 Il y a énormément de produits/services pour t’accompagner dans ton projet à distance comme Masteos ou Virgil (qui complète même ton apport).
Enfin, pour les (petits) budgets il y a aussi l’option investissement fractionné* :
Comme les ETF permettent d’acheter des fractions d’actions, tu peux acheter des fractions d’art sur Masterworks (l’investissement minimum est quand même à 2300€) ou des fractions de biens immobiliers sur RealT.
En immo, tu peux aussi opter pour une SCPI (organisme de placements collectifs). On m’avait notamment parlé du site Louve.
4. La Bourse
Déjà, acheter des actions ça ne veut pas dire spéculer.
Ensuite, ce n’est pas nécessairement ni compliqué, ni très risqué.
Dans cette édition, Yoann nous explique comment se lancer en Bourse.
Personnellement, j’ai commencé à investir dans des ETF (je t’explique tout de suite) via un PEA (juste après).
ETF vs Stock-picking :
Le stock-picking ça veut dire, en quelque sortes, acheter ses actions à l’unité. C’est cool si tu t’y connais un peu et que tu as du temps à y consacrer (pas moi).
Les ETF’s (Exchange Traded Fund ou tracker) sont des produits financier émis par des sociétés de gestion (comme Amundi ou Lyxor) qui te permettent d’acheter et de vendre des paniers d’actions ou d’obligations en une seule transaction.
Un ETF suit et réplique l'évolution d'un indice boursier (CAC 40, Nasdaq 100, S&P500 …)
En gros, tu achètes un certain montant d’un ETF au fond en question, qui lui, mutualise les investissemens de ses clients et achète sur les marchés Boursiers.
Il y a 3 grands intérêts aux ETF :
le côté pratique, gain de temps : tu fais confiance à un ou plusieurs indices boursiers vs choisir chaque action.
l’avantage budgétaire : par besoin d’acheter une action à son prix de marché, tu peux acheter seulement une fraction. (comme placer 1000€ sur un ETF et détenir potentiellement 10€ d’une certaine action de ce portefeuille).
réduire le risque : parque ce tu diversifies tes placements, donc tu lisses les risques (par ex : un ETF qui réplique le Nasdaq 100 soit les 100 plus grosses sociétés non-financières).
PEA ou Assurance-Vie :
Pour investir en Bourse, tu peux passer directement par des applications de trading ou bien souscrire à un Plan comme le PEA ou l’Assurance-vie.
Yomoni, Nalo ou encore Mon petit placement sont validés sur le marché.
Je t’avoue que j’ai choisi le PEA un peu au pif au départ, mais j’envisage aujourd’hui d’ouvrir en plus un compte Assurance-Vie pour diversifier mes placements.
Je te parle donc de ce que je connais le mieux :
Le PEA (Plan d’épargne en actions) est une enveloppe fiscale réglementée, dont le but est d’inciter les français à investir sur les marchés européens.
Comme le compte-titres, il peut donc y avoir des rendements très intéressants.
L’autre point positif c’est que les gains sont exonérés d’impôt après 5 ans.
👉 On peut choisir d’investir sur des ETF (ou trackers) via son PEA, c’est ce que j’ai fait avec Boursorama.
Grâce aux ETF on peut d’ailleurs investir via un PEA sur des actifs hors-Europe.
C’est un petit peu complexe à expliquer ici mais si ça t’intéresse, tu peux m’envoyer un mail 😏
5. Les Cryptos
On peut investir sur des cryptos plutôt long terme (bitcoin, ethereum) sans chercher à spéculer.
Ceci dit, l’environnement actuel et le futur des cryptos étant quand même assez flou, je ne vais pas trop m’étaler.
Mais si tu veux en savoir plus, tu peux t’abonner à la Newsletter de Caroline Jurado ou retrouver les éditions de Snowball sur ce sujet.
Voilà, c’est tout pour cette semaine.
Dans la prochaine édition (ou peut-être la suivante parce que cette canicule me ralentit🔥) je te partage mes recherches sur “Comment investir depuis sa trésorerie d’entreprise ?”
Merci ❤️
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Merci pour cette belle édition et les mentions ! <3